После получения ипотечного кредита, покупки квартиры и отмеченного новоселья, у вас несомненно возникнет желание досрочно погасить ипотечный кредит, и вопрос о том, есть ли какой либо смысл это делать. Решение о досрочном погашении кредита, принимать будете вы. Тем не менее, данное решение должно быть обосновано. Какие доводы досрочного погашения ипотечного кредита? Весьма весомым доводом является факт, что досрочное погашение ипотечного кредита освобождает от гашения процентов по кредиту. Проценты за 15-30 лет обычного срока набегут в три раза больше, нежели сам кредит (хотя это зависит от срока ставки и кредита ). Соответственно, можно сделать вывод, что раннее погашение кредита означает, что за проценты вы заплатите меньше. Кажется, всё правильно. Однако, в этом случае вами не учитывается фактор инфляции, который в России, несмотря на усилия государства, достаточно значительный и выносит примерно 10-15 % в год. (И это не статистика, а реальная инфляция). А значит, в долгосрочной перспективе прибыль тех, кто брал кредит на строительство дома или покупку квартиры – растет. Растут не реальные доходы (доходы по сравнению с ценами), а сумма заработной платы, как результат инфляции. Сравнивая свою заработную плату на сегодняшний день с заработной платой несколько лет назад, например, 5 лет или10 лет, вы заметите, что даже если вы оставались том же рабочем месте - ваш заработок за несколько лет увеличился примерно в 2-3 раза. Исходя из этого, и выплаты суммы ипотечного кредита стали для вас в соотношении с вашими доходами на много меньше. Соответственно, если пройдет к примеру 5 лет - выплата кредита станет в несколько раз проще, чем раньше. Даже в том случае, если пять лет назад вы не работали, то данная сумма станет в будущем заметно меньше. Сумма кредита постепенно уменьшается как последствие инфляции, а спешить с её выплатой, пока деньги которые вы отдолжили - дороги, наверное не такая уж и хорошая идея. По истечению например десяти лет, вы наверное заплатите больше, но эти деньги уже будут обесценены в несколько раз, а может даже и в пару десятков раз, это зависит от инфляции. Есть вероятность, что вы даже погасите кредит одной заработной платой. Следует помнить, что в долгосрочной перспективе цены на недвижимость - растут. В данное время, когда пишется эта статья, цены на объекты недвижимости всего лишь начинают подниматься на пара процентов. Однако взяв длиннейший промежуток например в 7-10 лет. Рост цен даже учитывая кризис будет довольно заметным. В таком случае, при возможности и желание, следовало бы купить еще один объект недвижимости или акции. Ведь элементарно, что хорошие акции или объекты недвижимости в долгосрочной перспективе - растут, а денежные средства - теряют в цене и при этом весьма значительно. Если все таки вы приняли решение о досрочном погашении кредита - денег на инвестиции у вас скорее всего не останется. Не менее важным является факт, что после досрочного погашения ипотечного кредита, вы лишаетесь возможности увеличения своей официальной зарплаты на 13 %, то есть сумма подоходного налога. Данная сумма может являться довольно высокой, так как ограничений на льготные налоги на проценты по кредиту на ипотеку не существует, в отличие от суммы на покупку жилья. Сумма выносит максимум 2 млн. руб. В случае досрочного погашения ипотечного кредита, вы лишитесь налоговых льгот на 200-300 тыс.руб. (в зависимости от суммы ипотечного кредита). Напрашивается вывод, что досрочное погашение ипотечного кредита не слишком выгодно.

Так все таки решится на досрочное погашение ипотечного кредита или нет? По моему, смысл это делать существует в следующих случаях: - вы обладаете накоплениями, и не знаете, как их использовать. Инвестировать в ПИФы и акции, покупать недвижимость или создавать бизнес вам не хочется, так как вы в этом ничего не понимаете и понимать не хотите. Храня денежные средства в банке ваш доход не увеличивается так как, проценты в банке меньше нежели инфляция. Досрочно не погашая ипотечного кредита, вы все равно растратите эти деньги, и возможно, что на какую ни будь ерунду. В данной ситуации существует смысл свободные средства направить на досрочное погашение ипотечного кредита. - в случае, если ипотечный кредит очень давит на вас морально, ежемесячные выплаты не позволяют вам спокойно засыпать и ежедневно вы опасаетесь, что вас выселят и заберут квартиру - досрочное погашение кредита будет для вас лучшим выходом. - Превышение выплат по ипотечному кредиту на 40 процентов от вашего дохода, является не малой причиной для того, что бы свои дополнительные доходы направить на погашение кредита.

- Уменьшение доходов, год от года , на пример по причине того, что ваш возраст приближается к пенсионному(и в результате вам всё сложнее и сложнее находить работу, которую хорошо оплачивали бы), может то же стать причиной досрочного погашения кредита.

- В ситуации если ваши доходы очень сильно расходятся по времени, на пример в одном месяце нет вообще никаких доходов, а в следующем их очень много - выплачивать ипотечные платежи будет достаточно проблематично . Именно поэтому будет разумным, если часть больших заработков вы направите на погашение досрочного ипотечного кредита.

В каком случае не стоит погашать ипотечный кредит досрочно? Скорее всего, для людей люди инвестирующих деньги в акции, в объекты недвижимости или в создание бизнеса, преждевременное погашение кредита для них, будет являться стратегической ошибкой в их долгосрочном плане. В итоге мы приходим к выводу, что досрочное погашения кредита – большая польза для подавляющего большинства людей. Конечно, сделать это сразу - не так просто. Но по истечению нескольких лет, выплаты по кредиту по отношению к доходам уменьшаются в 2-3 раза, в связи с инфляцией, а учитывая постоянные минимальные расходы, погашение ипотечного кредита становится проще, в целых в 4-5 раз.

Если вы приняли решение досрочно погасить ипотечный кредит, вам необходимо тщательно прочесть договор. Чаще всего всё достаточно просто, но тем не менее я хочу описать парочку вопросов, которые часто возникают.

- Во первых, вы должны ознакомится с минимальной суммой досрочного погашения и минимальным сроком. Так как, не следует питать надежды что банк зачтет пару тысяч которые вы будете просто добавлять к кредиту.

- Посмотрите куда будет направлен ваш досрочный платеж. Есть два варианта. В первом, ваши досрочные выплаты уменьшат срок кредита. А иначе – размер выплат по кредиту будет тот же, как и раньше, изменится только срок платежа. Второй вариант –уменьшит сумму ежемесячных выплат досрочным погашением платежей. А это значит, что срок кредита не изменится, за то ежемесячно вы будете платить меньше. Я в свою очередь, поддерживаю второй вариант, так как уменьшающееся ежемесячно выплаты, сразу положительно отразятся на семейном бюджете.

Но всегда стоит помнить что разные банки договоры составляют по-разному. Чаще всего у вас просто не остается никакого выбора. Именно поэтому - посмотрите заранее. Вероятно, вы будете настроены на досрочное, частичное погашение кредита, в последствие чего у вас должны будут уменьшится ежемесячные выплаты по кредиту, но может оказаться так, что банк предлагает единственный вариант, не предусматривающий уменьшений срока кредита, без уменьшений ежемесячных выплат. В такой ситуации быть может не стоит преждевременно погашать ипотечный кредит. Лучше заняться формированием резервов на расходы по платежам кредита и всяческим страховкам. Вариант перекредитования на меньшую процентную ставку по кредиту подходить для вас в том случае, если вы хотите уменьшить ежемесячные выплаты. Такой вариант вполне возможен, если вы брали кредит на ипотеку, при высоких ставках, которые потом существенно понизились. В случае, проценты понизились незначительно или же ваш кредит небольшой - возиться чаще всего не стоит, потому что перекредитование потребует достаточно больших затрат времени и денежных средств. - Особого внимания требует оформление. Чаще всего, вы должны будете не только внести сумму, но и написать заявление. Потому что, положив большую сумму на собственный счет, не будет означать что спишут больше. По этому, если вы решили преждевременно погасить ипотечный кредит, это может оказаться вполне хорошей идеей. Но существуют ситуации, в которых лучше заняться формированием резерва по выплатам или провести перекредитование кредита. Надеюсь, что мои пояснения, помогут вам выбрать самый лучший вариант.